Можно ли застраховаться от катаклизмов?

В начале октября в Японии произошло извержение вулкана Онтакэ. Погибли и пострадали несколько десятков туристов. Редакция решила выяснить, можно ли застраховаться от подобных событий. Ниже – пять самых распространенных форс-мажорных ситуаций, которые могут подстерегать туристов, и способы предупредить или минимизировать ущерб от них.

Такие стихийные бедствия, как правило, признаются форс-мажорными обстоятельствами. Договоры страхования при этом перестают действовать — это условие прописано в них самих.

Нужно учитывать, что российское законодательство не определяет понятие форс-мажора однозначно, только упоминает понятие «непреодолимой силы», и то по отношению к предпринимательской деятельности. Согласно п.3 ст.401 ГК РФ, это «чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства». В общем, вопрос определения стихийного бедствия остается туманным. В чем можно быть уверенным на 99% — это в том, что договор страхования не будет действовать, если турист отправился туда, где уже объявлена чрезвычайная ситуация, и это всем известно из общедоступных источников (СМИ, соцсети и т.д.).

Впрочем, это не повод унывать и сидеть дома. Все-таки стихийные бедствия в большинстве стран случаются не так часто. А в тех регионах, где есть повышенный риск, меры безопасности обычно принимаются заранее. Так, в Японии строят сейсмоустойчивые здания. Практически на любом горном курорте есть своя спасательная служба. В прибрежных районах Юго-Восточной Азии есть система предупреждения о цунами. В Индонезии, где довольно высокая вулканическая активность, ведется мониторинг состояния кратеров: когда вулкан просыпается, туристов перестают подпускать близко. А в случае извержения, которое мешает полетам самолетов, авиакомпании автоматически возвращают деньги за билеты.

Если форс-мажорная ситуация все же случилась, на борьбу с ней, как правило, приходят волонтеры и государственные службы. У российского МЧС есть целый парк самолетов и вертолетов именно для таких целей — например, во время рождественского цунами 2004 г в Юго-Восточной Азии министерство эвакуировало около 100 российских туристов. Так что даже если страховка не будет действовать, можно рассчитывать на помощь.

Среди них есть однозначно нестраховые случаи, например, радиационное заражение. Здесь все просто: если вы едете, например, в Припять (зона отчуждения Чернобыльской катастрофы), вы делаете это только на свой страх и риск. Не является страховым случаем и заражение в зоне эпидемии. Аварии общественного транспорта, как правило, страховым случаем являются. А вот при пожаре в частном доме или автокатастрофе на личном транспорте большое значение имеет степень трезвости.

Михаил Ефимов, директор по страхованию компании INTOUCH: «Нахождение в состоянии алкогольного опьянения всегда отдельно прописывается в условиях договора, и о нем, как правило, все клиенты знают или хотя бы догадываются из-за очевидности этого пункта. Но есть еще одно важное условие, которое исключает страховую выплату по включенному в полис риску. Это понятие грубой неосторожности, о котором не все помнят. О нем уместно говорить в контексте действия или бездействия, при совершении которого клиент предвидел возможность наступления негативных последствий, но без достаточных к тому оснований самонадеянно рассчитывал на их предотвращение или вовсе не предвидел возможность их наступления. При этом предполагается, что при должной осмотрительности клиент все-таки мог их предугадать. Когда вследствие грубой неосторожности происходит страховой случай, в страховой выплате отказывают. Это касается, например, случаев, когда человек, не умеющий ездить на мотоцикле, решил на нем прокатиться. Другой пример грубой неосторожности — человек, у которого проблемы с давлением, полез в горы или пошел в местную баню».

Если в отпуске вы хотите прокатиться на яхте или полетать на легкомоторном самолете, поинтересуйтесь, есть ли у организаторов лицензия. Если что-то случится, страховые компании могут отказаться иметь дело с нелегальным бизнесом. В целом, лучший способ избежать проблем — проявлять благоразумие. Не стоит пробовать экстремальный спорт и прочие рискованные занятия без опытного инструктора, и особенно если вы находитесь в нетрезвом состоянии.

Такие повреждения не входят в стандартное медицинское страхование путешественников. Для того чтобы страховая компания возместила вам расходы в случае ЧП, необходимо оформлять специальную спортивную страховку. Она обходится дороже, но в случае травмы оправдывает свою стоимость. Это достаточно распространенный продукт, однако в каждом конкретном случае нужно, как всегда, внимательно читать договор. Список травм и видов спорта, которые покрываются страховкой, может быть различным. Страховка для серферов – совсем не то же самое, что для сноубордистов!

Хотя теоретически акции протеста, государственные перевороты и тому подобные события могут рассматриваться как форс-мажорная ситуация (см. пункт 1), история российского страхования знает много примеров благополучного разрешения ситуации в пользу туристов. Например, во время волнений в Бангкоке в 2013 году российским туристам, отравившимся в тайской столице уличной едой или подвернувшим ногу, спокойно оказывали медицинскую помощь. Такая же ситуация, по отзывам туристов, наблюдалась на египетских курортах в 2011 году, когда в Каире свергали президента Мубарака. Автору этого материала самой пришлось везти своего спутника к стамбульскому врачу в разгар демонстраций на площади Таксим 2013 года. Все прошло безупречно. Нестраховым случаем травма станет, только если турист очевидно рвался в самый эпицентр конфликта и «лез на рожон».

Хотя кража — не совсем стихийное бедствие, ее последствия в поездке могут быть похлеще, чем последствия землетрясения. Если во всех прочих случаях мы говорили о медицинском страховании и страховании от несчастного случая, здесь имеет смысл говорить о страховании багажа во время перелета. Вообще-то в случае, если ваш чемодан потеряла авиакомпания, она сначала обязана несколько дней поискать его и доставить вам находку, а если не получается — компенсировать стоимость багажа в зависимости от веса. Однако если вы приобретете туристический страховой полис, сумма компенсации может быть гораздо выше.

Кроме того, многие туристические полисы предусматривают опцию юридической помощи. Вам может понадобиться оформление документов, переводчик — все это вам предоставит страховая компания. Особенно это актуально, если украли не багаж, а, например, документы. Кроме того, если паспорт украли дома, перед долгожданным и оплаченным отпуском, вам на помощь придет страховка от невыезда.

Можно подытожить: застраховаться от форс-мажорных ситуаций туристу можно, хотя бы отчасти. Но стоит иметь в виду, что резкое удешевление авиабилетов на фоне конфликта в Секторе Газа — не лучший повод слетать в Израиль, а эпидемия лихорадки Эбола — не то время, когда стоит отправляться в Конго. Помните, что не стоит погружаться на 100 м, если вы первый раз в жизни видите акваланг, не садитесь за руль без прав в чужой стране, и будет вам счастье!